解決老年人的困難，保險業(yè)如何發(fā)揮作用？
有效應對我 國人口老齡化，事關國家發(fā)展全局，事關億萬百姓福祉，事關社會和諧穩(wěn)定，對于全面建設社會主義現(xiàn)代化國家具有重要意義。
近日發(fā)布的《中共中央國務院關于加強新時代老齡工作的意見》（以下簡稱《意見》）從多個方面提出要求及推出一攬子舉措。從中不難看到，解決老年群體“急難愁盼”問題，提升廣大老年人的獲得感、幸福感、安全感，保險業(yè)可以發(fā)揮重要作用。
“十三五”期間，我國老年人保險承保人次、保費收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢。銀保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率為41％。在肯定所取得成績的同時，也應看到針對老年群體的保險保障仍存在較大的缺口。特別是“十四五”期間，我國將進入比較典型的老齡社會，這也意味著，加快織密老年群體的保險保障網(wǎng)刻不容緩。
解決老年群體“急難愁盼”問題，需要完善養(yǎng)老保障“三支柱”體系。目前，我國已經(jīng)初步建立起包括第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱個人商業(yè)養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老保障“三支柱”體系。但是，“三支柱”體系“偏科”明顯。“一枝獨大”的第一支柱基本養(yǎng)老保險雖然已經(jīng)基本實現(xiàn)全覆蓋，但總體保障水平較為有限，對此，財政投入也在持續(xù)增加。
有鑒于此，《意見》提出，完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。
其中，第三支柱養(yǎng)老保險被寄予厚望。這一方面需要保險業(yè)繼續(xù)深入開展稅延養(yǎng)老險、專屬養(yǎng)老險等業(yè)已落地的試點工作，同時強化“以房養(yǎng)老”保險等現(xiàn)有政策的支持力度；另一方面還需要盡快確立個人養(yǎng)老金制度的頂層設計。人社部此前透露，我國將建立有稅收等政策支持的個人養(yǎng)老金制度。從海外經(jīng)驗來看，享有稅收政策、具有靈活轉(zhuǎn)賬功能等特點的個人養(yǎng)老金制度，是促進第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的重要推動力。
解決老年群體“急難愁盼”問題，需要豐富保險產(chǎn)品供給，提升養(yǎng)老保險產(chǎn)品的吸引力。目前，市面上可供老年人選擇的保險產(chǎn)品數(shù)量過千，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。但值得注意的是，相關保險產(chǎn)品在投保年齡和續(xù)保年齡方面對老年人仍然不夠“友好”，針對老年人常見重疾病種的保障體系依舊不夠健全。
《意見》提出，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。從現(xiàn)實來看，針對老年人“急難愁盼”問題，保險業(yè)一是要進一步提高相關產(chǎn)品的投保年齡上限，加快滿足70歲及以上老年人的保險保障需求；二是要適當放寬投保條件，給予有既往癥和慢性病的老年人群合理保障；三是積極開發(fā)涉及心血管疾病、阿爾茨海默癥、帕金森氏病等老年人高發(fā)病種的特定疾病保險和醫(yī)療保險產(chǎn)品；四是加強保險產(chǎn)品與健康管理、慢病管理等健康服務融合。
解決老年群體“急難愁盼”問題，保險業(yè)需要加強在助力完善居民養(yǎng)老保障過程中的服務能力。我國失能或部分失能老年人約有4000萬人，75％以上的老年人至少患有一種慢性病，老年人“長壽但不健康”的問題突出。
針對老年群體龐大的護理需求，《意見》也提出，穩(wěn)妥推進長期護理保險制度試點，積極探索建立適合我國國情的長期護理保險制度。
目前，已有20家保險公司參與長護險的國家級試點和地方自主試點，在政策落地、組織實施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用。不過，此次試點也暴露出保險機構(gòu)在服務體系、評定標準、管理流程等方面均存在有待提升之處。在參與長護險試點的過程中，保險業(yè)還需進一步探索建立護理服務規(guī)范標準和護理服務機構(gòu)服務評價體系，促進業(yè)內(nèi)資源共享，以提升保險行業(yè)服務長護險試點質(zhì)效。
從根本上幫助解決老年人的“急難愁盼”問題，不僅需要保險業(yè)強化保險保障功能，進一步充實居民養(yǎng)老的“錢袋子”，還需要保險業(yè)發(fā)揮資金融通功能，助力養(yǎng)老相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
從業(yè)務模式來看，保險公司在獲取養(yǎng)老資金后，將通過提供年金返還、養(yǎng)老社區(qū)入住、健康管理等服務，直接參與養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金消費兩端。也就是說，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條中，保險業(yè)可以作為重要的黏合劑和連接器。通過更深層次介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條上下游，保險業(yè)不僅能為相關適老產(chǎn)業(yè)提供資金、客戶等方面的資源支持，更能有助于提升保險業(yè)的養(yǎng)老服務水平，推動建設良好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)，最終使廣大老年人群體受益。
來源：金融時報，作者：錢林浩
